资产建设理论的政策实践

资产有各种重要的社会、心里和经济效应。更具体而言，资产改善经济稳定性，将人们与有希望的未来联系起来，从而激励个人的发展、有利于家庭稳定，创造有希望的未来。促使专门化和专业化，提高承担风险的能力，提高后代的生活水平，增强政治参与能力。

个人发展账户是资产建设理论的实践，是一种资产社会政策。面向贫困者是它与其他受资助的储蓄账户的主要区别，它在美国的实行方法在各州略有差别，但是为贫困储蓄者提供相等的或者稍高的配额，是其共同点。如果穷人储蓄一毛钱，他将会获得一毛或者多余一毛的配额支持。

（一）个人发展账户的结构

个人发展账户是根据资产建设理论建立的反贫困制度。在华盛顿企业发展协会、华盛顿大学社会发展中心的合作研究设计下，使个人发展账户从理论变成了实践。

个人发展账户最核心的概念是必要的金融教育和配额。金融教育包括普遍的和特殊的教育，配额比率从1∶1到1∶7不等，其中2∶1是最通常的配额比率，由于资金从时间和数量上是有限的，美国梦现项目中的个人发展账户有时间限制和配额限制。时间限制是指参与者开设配额储蓄账户的月份（参与者在超过时间限制后仍然能够领取配款），配额限制是指在时间限制基础上对可以支配的存款的限制，超过配款限制的不予配款，美国梦现示范工程的配款额在240～7500美元之间浮动。

（二）个人发展账户的实例

可以通过举例来说明个人账户是如何运用于个人的，个人发展账户用于资产积累的项目，如用于教育培训，购买或维修房屋，创立小企业等。以应用于创业为例：张三符合项目条件，获得开户存款500元，配款比率是3∶1，配款上限是5000元，时间限制是30个月。张三每月存入100元。经过考察学习，张三决定养猪，于是在第七个月，与该项目合作的第三方（张三购种猪的地方）直接从账户提取了2500元（个人不能直接从账户取款，否则取消以前的配款额，并处以提款额10%的罚款），经过三个月的精心喂养，张三卖出所养的猪，获得收益。有了更高的收入，可以每月存入200元，从而获得更多的创业资金，能够有效地减贫，并且有利于其长远的发展。试想如果没有个人发展账户，张三便无从得到创业资金，只能处在贫困的恶性循环中。